2022国考银保监会面试题库：综合岗模拟试题（八）

第八题：

什么是结构性存款?目前存在哪些问题?

【答题要点】

(1)简答结构性存款的含义

结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。

(3)说明结构性存款存在共通的问题

受“资管新规”禁发保本理财产品等因素影响，我国结构性存款自2018年以来快速增长，同时出现了产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题。

(3)细化举例谈结构性存款的表现

具体来说表现为以下几个方面：

一是“假结构”兴起，变相高息揽存推升实体经济融资成本。“假结构”主要有两种表现形式：一种是未嵌入金融衍生品或所嵌入衍生品无真实交易对手和交易行为。另一种是通过产品设计将衍生品行权条件设置为极小概率触发事件。这就使得结构性存款变为事实上的固定收益类产品，是保本理财的变种。同时，随着银行存款荒问题日益严峻，银行用结构性存款的高息维系存款客户，较高的吸存成本导致贷款利率偏高，加大实体经济的融资成本。

二是在流动性偏宽松的情况下，助长套利行为。2020年以来，为抗疫情、助实体、保民生，央行多措并举让利实体经济，金融市场利率及贷款利率均明显走低，但银行理财与结构性存款收益率仍维持高位，存在套利空间。所以企业通过发债、短贷等方式获取资金进而购买商业银行结构性存款，引发了实体资金流向金融领域，不利于复产复工。

三是部分中小银行在揽存压力下，结构性存款不合理扩张，产品设计研发能力以及风控能力难以匹配。部分中小银行存在自身能力与业务发展速度不匹配的问题。中小银行在制度、定价能力、风险管理等仍较为薄弱的情况下，短时间内大量发售结构性存款产品，潜在风险进一步攀升。

(4)总括结构性存款的的管理措施

总体来看，资管新规落地前，结构性存款温和发展。资管新规落地后，结构性存款作为保本理财的替代，迎来野蛮生长的窗口期。其中隐藏的风险冲击了金融系统的稳定性。所以商业银行应当在综合分析评估本行风险管理水平、业务管理能力、资本实力的基础上，科学审慎设计结构性存款。监管机构要对存量业务有序压降，做好投资者引导，严控风险。